Чи варто брати кредити і де вигідно взяти кредит?

Отримати бажане вже зараз – насправді спокуслива ідея, адже всі ми мріємо жити яскраво і не любимо довго чекати. Коли ми приймаємо рішення взяти кредит – зазвичай нами керують непереборні бажання або яскраві емоції.

Звертаючись за кредитом, деякі люди не усвідомлюють фінансову відповідальність, не вміють оцінити його реальну вартість, недооцінюють ризики або переоцінюють власні сили.

Кредитні гроші здаються легкими, в них ще не вкладена наша праця, тому ми з легкістю їх витрачаємо.

Коли вигідно взяти кредит

Насправді існують ситуації, коли позичити гроші навіть під відсотки – вигідно. Інколи кредит допомагає уникнути ще більших фінансових витрат і покращує рівень життя у довгостроковій перспективі. Наведемо приклад:

Графічний дизайнер працює віддалено, отримує замовлення через біржу фрілансу. Йому запропонували виконати цікавий і фінансово привабливий проєкт, але його вже не новий комп’ютер остаточно зламався. Він має два варіанти виходу з ситуації:

1. Відмовитись від роботи, шукати іншу, знайти і почати працювати, відкладаючи гроші на комп’ютер 8-9 місяців
2. Придбати новий комп’ютер у розстрочку, почати працювати над проєктом, заробити гроші за 3-4 місяці і повернути кредит.

У даному випадку відмова від позики призведе до матеріальних витрат, тому що на деякий час можна залишитись взагалі без заробітку.

Пам’ятайте, що позичати значно простіше, ніж повертати.

Чи вигідно користуватись кредиткою?

Кредитна карта допомагає рівномірно планувати власні фінанси, розподіляючи великі витрати на 2-3 місяці. Безвідсотковий період картки 1-2 місяці, тому для купівлі товарів в кредит на довгий термін вона не підходить. Уявіть, що ви хочете придбати нову модель смартфону за 12000 грн:

1. Ви можете заплатити за нього кредиткою і поповнювати її по 2000 грн протягом шести місяців для погашення заборгованості.
2. Ви можете відкладати по 2000 грн півроку і придбати смартфон за власні кошти без використання кредитного ліміту.

У першому випадку за користування кредитними грошима необхідно платити 4% від суми заборгованості кожного місяця. За п’ять місяців поза пільговим періодом набіжить 1200 грн переплати. Додатково банк знімає комісії:

• 50 грн, якщо на розрахункову дату на картці є заборгованість
• 60 грн, якщо кількість платежів менше 10 за місяць

Крім того, рахунок весь час «в мінусі», і за зняття готівки або грошові перекази потрібно платити ще 4%.

У другому випадку все складається по-іншому:

• смартфони з’явились в іншому магазині і подешевшали
• продавець робить додаткову знижку при оплаті готівкою.
• ніяких додаткових комісій
• банк нараховує прибуток на ваш депозит 1% на місяць (за 6 місяців – 420 грн)

Коли кредитка невигідна

Чи знайома вам така ситуація:

У вас є кредитний ліміт на карті, який допомагає оплачувати дорогі покупки, вартість яких перевищує розмір щомісячного доходу.

Банк поступово збільшує кредитний ліміт, але через деякий час ви помічаєте, що отриманої зарплати вистачає тільки на поповнення кредитної карти, і ви змушені знову використовувати кредитний ліміт.

Коли ми витрачаємо кредитні гроші на поточні потреби, це ніяк не покращує наше життя, а тільки віднімає частину доходу.

Чи варто брати кредит на бізнес?

Для бізнесу важливо купувати матеріали по найнижчій ціні і виробляти товар саме тоді, коли на нього є попит і встановились найвищі ціни. Саме розвиток бізнесу зазвичай потребує кредитування, тому що додаткові фінанси у потрібну мить дають можливість значно збільшити прибутки, або захиститись від значних втрат.

Але підприємницька діяльність завжди пов’язана з ризиком, тому власник бізнесу повинен прораховувати різні варіанти і обдумувати рішення. Не варто одразу брати кредит на стартап. Спробуйте вкласти у розвиток ідеї більше власних сил та часу, або знайти венчурних інвесторів.

Чи купувати авто в кредит?

Власний автомобіль суттєво змінює стиль життя, додає йому динаміки та драйву. Відкривається більше можливостей для нових вражень, ділових поїздок та подорожей.

Автосалони та банки пропонують привабливі умови для придбання авто в кредит, але бажано заощадити на авансовий платіж хоча б 50%. Сплануйте власні фінанси так, щоб погасити автокредит за 1-3 років – тоді рішення взяти автокредит буде вигідним.

Іпотека – чи варто брати?

Іпотечні кредити в Україні коштують порівняно дорого. Купуючи квартиру в кредит під 20% з виплатою 20 років людина переплачує втричі. Але якщо ви будете орендувати квартиру за 5000 грн – то за двадцять років виплатите 1200000 грн, і все одно не станете власником квартири.

Слід також врахувати, що ціни на нерухомість можуть зрости не тільки в гривні, а навіть у доларовому еквіваленті. Якщо від процентної ставки на іпотечний кредит відняти процент інфляції, вона не буде здаватись надто високою. Враховуючи ці фактори довгостроковий іпотечний кредит може бути вигідним.

Приймаючи рішення про іпотечний кредит, важливо обрати мінімально необхідну суму та розрахувати посильний розмір щомісячних платежів.

Класична схема погашення вигідніша за ануїтет, особливо коли встановлена змінна ставка за іпотеку, тому що загальна переплата менша, а платежі з часом поступово зменшуються.

Ануїтет вигідніший, якщо ставка за кредитом фіксована, а рівень інфляції високий. Суми платежів не будуть змінюватись, але у майбутньому вони матимуть меншу вартість відносно теперішнього часу

Доходи можуть у майбутньому зрости, як і ціни на нерухомість та оренду. Тому, незважаючи на велику переплату, взяти кредит на житло може бути вигідно.

Чи варто позичати в МФО онлайн?

Мікрокредити відрізняються найвищими відсотковими ставками і не потрібно вивчати вищу математику, щоб зрозуміти – повернути треба значно більше, ніж позичили. Ні в якому разі не беріть кредит онлайн, якщо гроші плануєте витратити на розваги чи на покупки.

Кредит на карту онлайн варто брати коли кошти потрібні дуже терміново, і знайти їх швидко – це дійсно важливо. Якщо ви зважились на такий дорогий кредит, повинна бути вагома причина та гарантована можливість повернути позику через 2-7 днів.

Кредит на карту при першому зверненні можна взяти без відсотків, але знову ж, не поспішайте позичати тільки тому, що є така можливість.

Якщо ви позичите гроші на місяць навіть без відсотків, це ніяк не змінить вашу фінансову ситуацію. Краще залишити безвідсотковий мікрокредит в якості запасного варіанту на крайній випадок.

Перевірте себе:

Якщо на всі запитання ви можете дати відповідь “так” – ваше рішення правильне:

1. Ви маєте постійні доходи і вам не загрожує звільнення з роботи
2. Якщо ви візьмете кредит зараз, ваш фінансовий стан та якість життя покращаться надовго
3. Щоб отримати бажане, не відкладаючи на довгий термін, ви готові працювати більше в майбутньому
4. Ви могли б вже зараз відкладати щомісяця більшу суму, ніж плануєте платити за кредит
5. Ви знаєте спосіб, як збільшити доходи у найближчий час

Де взяти вигідний кредит готівкою?

Щоб вигідно взяти кредит готівкою, користуйтесь сервісами для порівняння кредитів. Financer.com допомагає людям у 26 країнах знаходити вигідні готівкові кредити! Ми вивчаємо паспорти споживчих кредитів і додаємо кредитні пропозиції на нашу вітрину.

Ми враховуємо мінімальну і максимальну відсоткову ставку, комісію за оформлення кредиту та щомісячну комісію. Ви можете самостійно знайти вигідний кредит готівкою, який вам найкраще підходить і оформити його на офіційному веб-сайті банку.

Де вигідно взяти кредит щоб погасити інший?

Що робити, якщо щомісячні платежі за кредит стають надто обтяжливими, грошей на них не вистачає і немає можливості погасити кредит? В такому випадку можливі чотири шляхи для виходу:

При реструктуризації ваш кредитор переглядає умови погашення проблемного кредиту. Зверніться до кредитора і повідомте про свої проблеми. Кредитор теж зацікавлений у тому, щоб ви могли виплатити свої борги з процентами, навіть якщо платити будете значно довше.

Не поспішайте взяти кредит, щоб погасити інший, поки не дізнаєтесь про умови реструктуризації, які вам запропонує ваш банк, чи мікрофінансова компанія. Реструктуризація часто буває вигіднішою, ніж перекредитування.

Перекредитувати (рефінансувати) можна тільки банківські кредити, і тільки якщо за ними не допущено прострочення. Поцікавтесь умовами рефінансування кредитів у банках, які пропонують такі кредитні програми.

Попросіть кредитного менеджера банку розрахувати щомісячні платежі та термін. Так ви зможете порівняти, що для вас буде вигідно, реструктуризація чи перекредитування. також ви можете порівняти умови рефінансування кредитів на нашому сайті.

Можна взяти ще один кредит готівкою, але на довший термін, щоб погасити інший. Такий спосіб вам підходить, якщо у вас є короткострокові непрострочені кредити. Тоді їх можна самостійно перекредитувати на довший термін.

Ви отримуєте кредит на потрібну вам суму, (якщо ваш кредитний рейтинг достатній), і погашаєте інший проблемний кредит. Зверніть увагу, що ваш борг знову зросте через відсотки, а виплачувати його доведеться довше.

Висновки та поради

Брати чи не брати кредит, реструктуризувати заборгованість, взяти кредит на погашення іншого, чи відмовитись від кредитів взагалі – у кожному окремому випадку відповідь буде різна. Ви маєте самостійно все продумати і прорахувати. В цілому – можна зробити такі висновки:

• Рішення взяти кредит має сенс, якщо він покращить фінансову ситуацію, а не ще більше погіршить.
• Позику варто взяти, якщо якість життя зміниться в кращу сторону, і не на короткий проміжок часу, а надовго.
• Авто в кредит купувати доцільно, якщо позика не перевищувала половину його вартості, а термін погашення до 3-х років.
• Побутові товари краще купувати за заощаджені гроші, або на виплат без відсотків.
• Заробляти і заощаджувати на бажані речі, чи відпочинок значно легше, і приємніше, ніж заробляти на відсотки.
• Кредит на житло брати варто, якщо вибір стоїть між орендою та іпотекою. Він буде вигідним, якщо розмір відсотків за місяць приблизно рівний орендній платі.
• На повсякденні витрати завжди краще витрачати вже зароблені гроші, а не кредитні.
• Щоб не брати дорогі кредити, створюйте фінансову подушку, заощаджуючи хоча б 10% доходу щомісяця.

Якщо шукаєте де вигідно взяти кредит готівкою, або на погашення іншого кредиту, прийняти правильно рішення вам допоможе наш кредитний калькулятор. З ним ви легко розрахуєте вартість кредиту та розмір щомісячних платежів. Необхідну вам суму, відсоткову ставку та розмір щомісячної комісії просто введіть у відповідні поля.

Пропонуємо почитати:

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Кредит для погашення кредиту

Іноді складаються ситуації, коли взявши кредит не виходить погасити його в зазначені строки. Банки і фінансові установи виявивши непогашені кредит нову позику не дають. Як же поліпшити кредитну історію та погасити кредит, якщо грошей обмаль?

Crediton пропонує позику без інформації за попередніми кредитами і без надання кредитної історії клієнта. Навіть при наявності відкритих кредитів є можливість отримати кошти на їх погашення. Без ризиків і підвищених кредитних ставок.

Скористайтеся кредитом для погашення боргу без додаткових відсотків і комісій. Гроші будуть доступні в лічені хвилини і моментально готові для сплати попередніх позик.

Ознайомтеся з умовами кредитування на сайті Кредитон. Введіть в кредитний калькулятор потрібну суму і термін, на який береться кредит. Онлайн-калькулятор моментально відобразить суму, необхідну для повернення в зазначений термін. Без додаткових платежів і комісій.

Перший раз можливе оформлення кредиту для погашення на суму не більше 4000 гривень, на термін до 28 днів. За умови своєчасної виплати позики, сума і термін кредитування для подальших кредитів збільшуються. Таким чином, звернувшись вдруге в Crediton можливо отримати кредитну суму до 10000 гривень на 6 місяців.

На випадок непередбачених ситуацій, існує послуга відстрочки повернення кредиту для погашення. Сплативши лише обов’язковий платіж термін кредитування буде продовжено на певний термін.

Послуга отримання кредиту на погашення боргу доступна у всіх містах країни цілодобово. Оформити позику можна вночі і в святкові дні, без відриву від своїх планів.

Не дозволяйте тимчасовим фінансовим труднощам впливати на Ваш кредитний рейтинг. Компанія Кредитон готова надати допомогу в поліпшенні кредитної історії.

Що робити, якщо у вас багато кредитів і боргів

Потрапили в ситуацію, коли безліч боргів і кредитів, а платити взагалі нічим? У статті пробуємо розібратися, як вийти з такого становища, а також як мінімізувати ризик потрапити в боргову яму.

Як гасити кредити, щоб не накопичувати борги

Для того щоб уникнути накопичення боргів і вирішити проблему, дотримуйтеся основних правил досвідченого позичальника:

1. Один кредит. Наявність кількох кредитів значно зменшує шанси на своєчасні виплати. Тому якщо ви не володієте додатковими джерелами доходів і живете в режимі “гроші від зарплати до зарплати” один кредит – це максимум, який можна собі дозволити.
2. Платити чітко за графіком. Прострочення це вороги позичальників. Чіткий графік виплат дисциплінує і дозволяє не розслаблятися до моменту, поки кредитний платіж не буде зарахований.
3. Рефінансування (реструктуризація). Рішення для тих, хто розуміє, що ніяк не зможе закрити кредит. Він дає змогу об’єднати кілька кредитних договорів і закрити один, часто на більш вигідних для клієнта умовах.
4. Пошук додаткового доходу. За необхідності щомісяця здійснювати виплату, це найкращий варіант. Додатковий дохід дасть змогу швидше виплатити борг і закрити кредит.
5. Режим економії. Дозволить скоротити непотрібні витрати і спрямувати всі вільні кошти на конкретну мету – кредитний платіж.

Чи можна не платити кредит

У деяких випадках позичальника може бути звільнено від виплати кредиту.

Якщо Вас звільнили і Ви втратили дохід

У тому разі, якщо фізична особа зазнала процедури банкрутства, кредит може залишитися невиплаченим. Банкрутство визначається судом і означає повну втрату платоспроможності (нічим платити за кредит і нізвідки взяти кошти).

Якщо банк або МФО втратив ліцензію або ліквідується

Необхідно розрізняти ситуацію, в якій банк позбавили ліцензії, від ситуації, коли він повністю ліквідований. Якщо сталося друге, кредит платити доведеться, оскільки кредитні зобов’язання перед компанією не зникають навіть після ліквідації. Тут важливо звертати увагу на реквізити під час оплати і, звісно, на умови погашення, відсотки, валюту оплати (зазвичай вони стають вигіднішими для позичальника).

Якщо майно, куплене в кредит, було знищено внаслідок воєнних дій

Відповідно до законопроекту № 7441-1, фізичні особи, які мають заборгованість за іпотечними та автокредитами, звільняються від виплат боргів, якщо майно було зруйноване або пошкоджене внаслідок війни. Це стосується лише тих, хто купував авто чи нерухомість для особистого користування.

Що буде, якщо не платити за кредитами і позиками

Якщо клієнт не платить за кредитами та позиками, йому загрожує адміністративна відповідальність. Наслідками несплат є потрапляння у всілякі “чорні списки” банків або неможливість оформлення чергової мікропозики чи кредиту. Кримінальної відповідальності в конкретному випадку не передбачено.

Яка відповідальність за несплату по кредиту

Згідно із законодавством України, банк або мікрофінансова організація не можуть притягнути клієнта до кримінальної відповідальності через несплату. Таким чином, кожен клієнт із простроченням має право погашати заборгованість протягом багатьох років. Звичайно, відсотки за користування кредитом нараховувати не перестануть. Однак колекторські компанії, яким деякі банки “передають” справи проблемних клієнтів, не мають фактичного впливу і не здатні прискорити процес законними методами.

Чи можна взяти новий кредит, щоб погасити прострочені

Взяти кредит можна, однак необхідно враховувати, що не кожен банк захоче кредитувати клієнта, у якого вже є багато прострочених кредитів. Якщо все ж таки такий кредит узяти вдалося, потрібно відразу закрити заборгованості за всіма простроченими позиками. Надалі слід планувати свою роботу і доходи так, щоб виплачувати знову взяту позику за чітким графіком.

Чи можливо домовитися з банком

Так, це можливо. Нині банки дуже охоче співпрацюють з клієнтом і допомагають у вирішенні різних питань за проблемними кредитами. Але тільки в тому разі, якщо бачать, що клієнт налаштований виплачувати борг. Найкращим рішенням у такому разі є реструктуризація боргів або зміна умов виплат за кредитом у зв’язку з поважними обставинами клієнта.

З чого почати вирішення проблеми

Проблему можна вирішити двома способами:

1. Відмовитися від нових кредитів. У деяких ситуаціях кредитні кошти здаються єдиним порятунком, однак це далеко не так. На період виплат за кредитами краще відмовитися від використання коштів банків. Замість цього потрібно розраховувати на власні доходи. Можливо, доведеться якийсь час пожити скромно, але це краще, ніж перебувати в борговій ямі роками.
2. Зрозуміти, яку суму потрібно виплатити. Необхідно створити список із сумою боргу (якою б великою вона не була), відсотками та організаціями, які видали кошти в кредит. Кожен платіж слід враховувати і записувати, щоб бачити, яка сума залишається до сплати. З кожним місяцем ситуація покращуватиметься, головне – дотримуватися системності та не забувати про регулярність платежів.

Що робити, якщо багато боргів за кредитами в банках: 4 способи вирішення проблеми

Існує кілька поширених та ефективних способів вирішення ситуації, коли позичальник має багато боргів та різноманітних кредитів у банках.

Зробити реструктуризацію кредиту

У цьому випадку клієнт звертається в банк, описує свою ситуацію і банк “йде назустріч”. Такий підхід вигідний і банку, і позичальнику. Зобов’язання за кредитом, які нездійсненні для клієнта (з різних причин), замінюються іншими, більш доступними, змінюється процентна ставка. Для офіційної реструктуризації потрібне укладення договору безпосередньо в банку.

Визнати кредитний договір недійсним

Це можливо в тому випадку, якщо існують підстави для подібного визнання. Згідно зі статтями “203 і 205 ЦКУ … договір кредиту буде визнано недійсним, якщо він або його положення суперечать чинним законодавчим нормам” // Юридична компанія “Касьяненко і Партнери”.

Узяти “канікули” за кредитом

Це можливо тільки в тому випадку, якщо в країні критична ситуація, наприклад, воєнний стан. Такі канікули є способом підтримки фізичних осіб та малого бізнесу, які функціонують за рахунок кредитних коштів і з поважних причин не можуть продовжувати виплачувати відсотки. Цей спосіб відтермінування виплат за кредитами регулюється і встановлюється державою та Національним Банком.

Погасити заборгованості в рахунок застави

Найчастіше йдеться про продаж рухомого або нерухомого майна. Якщо сума від продажу буде великою, вона цілком може допомогти закрити всі заборгованості та зняти з клієнта кредитне навантаження. Часто заставне майно переходить до банку в разі, якщо кредит був узятий під заставу цього майна (так відбувається, наприклад, у разі неможливості продовжувати виплати за іпотекою).

Набрав багато позик (мікропозик) у МФО: 5 кроків для закриття боргів

Часто вигідні умови надання позик у МФО (наприклад, безвідсоткові мікропозики) змушують забути про те, що їх доведеться гасити. Але є деякі способи виходу із ситуації, коли у позичальника починаються проблеми з виплатами мікрофінансових організацій:

Продовжити термін виплати

Деякі МФО при своєчасному зверненні клієнта за допомогою готові розглянути варіант з продовженням терміну виплати. Однак в кінцевому підсумку до підсумкової суми додається більша кількість відсотків. Це неминуче, адже мікрофінансові організації не працюють собі у збиток.

Позичити необхідну суму в рідних або друзів

У цьому разі не доведеться платити відсотки за використання кредитних коштів. Загалом цей спосіб доволі прийнятний, однак необхідно розуміти, що віддати гроші необхідно якомога швидше. Використовувати такий метод бажано лише в крайніх випадках, коли немає інших варіантів (дати гроші в борг готові не всі, часто це погіршує стосунки між родичами).

Узяти довгостроковий кредит

Такий спосіб цілком життєздатний. Взяти довгостроковий кредит, щоб одразу закрити борги за кількома маленькими, може практично будь-який повнолітній громадянин України. Після отримання кредиту відразу розрахуйтеся з боргами в МФО, а потім поступово погашайте заборгованість за основним кредитом.

Читайте далі:

Домовитися про списання боргу

Подібні ситуації трапляються дуже рідко, проте в разі дійсно трагічних подій (смерть члена сім’ї, важка хвороба тощо), МФО можуть піти на зустріч і “заморозити” нарахування відсотків. Для ведення таких переговорів можна скористатися юридичною допомогою.

Що не варто робити, якщо у вас багато боргів

Якщо коштів мало, а боргів із надлишком, необхідно уникати таких ситуацій:

• звертатися у фінансові компанії з сумнівною репутацією, що видають кредити під величезні проценти;
• намагатися діяти шахрайським шляхом або використовувати чужі документи (подібна діяльність карана!);
• закладати житло або інші цінності, без яких важко уявити своє нормальне майбутнє;
• використовувати допомогу третіх осіб, які обіцяють “позбавити вас проблем із кредитами” за гроші. У 99% випадків це шахраї.

Найкраще, що можна зробити в такій ситуації, дати собі годину на вирішення проблем і продовжувати виконувати свою роботу, намагатися жити звичною життям і поступово погашати заборгованість.

Як діяти, якщо вже залучили колекторів

Перше, що потрібно зробити – не панікувати. В Україні відносини між заемщиком та кредитором є цивільно-правовими, тому займальник не несе кримінальну відповідальність перед кредитором. Прострочення повернення кредиту може бути “наказане” лише сплатою штрафу або пені. У такій ситуації найкращим рішенням є домовленість про поступове погашення суми кредиту та процентів.

Також завжди існує ймовірність найму адвоката і представлення інтересів позичальника в суді зі спірних питань. На практиці таке відбувається рідко, оскільки адвокатські послуги також необхідно оплатити. Висновок: виплачувати заборгованість поступово, без остраху кримінального покарання, і не реагувати на психологічний тиск з боку колекторів.

Як убезпечити себе: не залишитися в боргах без грошей

Щоб уберегти себе від ситуації, коли багато боргів, а грошей на їх виплату немає, необхідно дотримуватися кількох правил фінансової безпеки:

1. Не следует брать кредит, если нет постоянного дохода. Даже в том случае, если вы надеетесь быстро найти работу и сразу начать выплачивать долг. Лучшее, что можно сделать в ситуации, когда нет стабильности — начать формировать минимальную финансовую «подушку». Сделать это можно таким способом: от любого дохода в месяц откладывать 10%. Незаметно, уже через полгода, сформируется небольшая сумма, которая в дальнейшем будет увеличиваться. Главное — системный подход и дисциплина.
2. Кредит заради погашення кредиту – не найвдаліша ідея. За умови грамотного використання кредитні кошти дійсно допомагають жити комфортніше, але лише в тому разі, якщо у вас немає хронічних заборгованостей.
3. Якщо є можливість платити за кредитом, це потрібно робити обов’язково. Кожна наступна виплата скорочує залишок до повного погашення. Ігнорувати виплати не можна, хоча б тому, що це зіпсує кредитну історію.
4. Розпоряджайтеся коштами, які є, з розумом. Уникайте зайвих витрат і необдуманих покупок. Відкладіть великі придбання на часи, коли матимете потрібну суму.