Тема 13. Чи варто брати кредит

«Легко брати, але потім важко віддавати, бо беремо чужі гроші, а віддавати треба свої» – ці слова знайомі багатьом. Про те, для кого, коли і який кредит буде на користь, а кому – на шкоду, розбирався Bankchart.com.ua

Путівник за статтею

Використання кредитів розширює наші можливості – воно уможливлює те, на що ви поки що не маєте достатньо коштів. Однак разом із можливостями позичальник набуває і додаткових зобов’язань – адже кредит необхідно буде повертати, та ще й із відсотками. Таким чином, кредит може бути на благо чи на шкоду – все залежить від балансу ваших можливостей та ризиків.

Переваги кредитування

Як уже згадувалося, кредит дає можливість витратити грошей більше, ніж у нас зараз є. А це може бути корисно у разі, якщо:

• ви хочете придбати бажану річ прямо зараз, при цьому є ризики, що потім цей товар закінчиться в магазині або час дії знижки закінчиться (наприклад, Black Friday);
• Вам необхідно проінвестувати отримані кошти в бізнес-проект, прибуток від якого перекриє витрати на погашення боргу та оплату відсотків;
• вам необхідно створити умови для збільшення майбутніх доходів: наприклад, придбати новий комп’ютер для додаткової роботи вдома або інше обладнання для додаткового заробітку в майбутньому;
• ви інвестуєте у саморозвиток – кредит використовується для оплати навчання, курсів, семінарів тощо.

Таким чином, перш ніж взяти кредит, необхідно співставити майбутні вигоди та витрати на обслуговування кредиту, а також дуже ретельно порахувати свої фінанси, щоб мати уявлення про те, наскільки сильно необхідність погашення кредиту позначиться на сімейному бюджеті і чи є у вас взагалі така можливість.

Недоліки кредитування

У разі, якщо кредитні кошти використовуються нерозумно, а саме: кредит використовується на здійснення імпульсивних або нерозумних, невиправданих з економічного погляду покупок, гроші вкладаються в надто ризиковані напрямки, або якщо ви переоцінили свої можливості щодо погашення боргу або несподівано втратили джерело доходу, виникає ризик утворення заборгованості за кредитом

Наявність боргу, що погано обслуговується, може призвести до:

• зіпсованої кредитної історії – коли позичальника включають до чорного списку боржників і він більше не зможе скористатися кредитами;
• спілкування з колекторами – організаціями, які займаються стягненням боргів;
• стягнення майна, яке виступало запорукою за вашим кредитом та іншим.

Як порахувати, чи можете ви взяти кредит

З одного боку, розрахунок кредитоспроможності позичальника, тобто його здатності виплачувати кредит вчасно та в повному обсязі – це обов’язок кредитора. І позичальник у цьому процесі, начебто, може й не брати участі. З іншого боку, зараз багато мікрофінансових організацій, переслідуючи свої комерційні цілі, активно пропонують фінансування навіть тим, хто насилу зможе його повернути.

Таким чином, перш ніж взяти кредит, потрібно:

• Визначити оптимальний розмір щомісячного платежу. Прийнято вважати, що оптимальний розмір щомісячних виплат за всіма кредитами, що є у вас, не повинен перевищувати 40% вашого доходу, але краще орієнтуватися на 20-30%.
• Розрахувати оптимальний термін кредиту – вибрати такий термін, за якого щомісячний платіж щодо його погашення становитиме 20-30% вашого доходу на місяць.
• Створити резервний фонд. Фахівці рекомендують створювати резервний фонд у розмірі від трьох до шести щомісячних виплат за кредитом.

Більш детальний та покроковий план розрахунків вашої кредитоспроможності читайте тут:

Ну, а якщо у вас зовсім немає бажання проводити розрахунки, банківські фахівці рекомендують протягом кількох місяців спробувати відкладати суму, рівну майбутньому платежу за кредитом, і подивитися, наскільки така необхідність позначиться на вашому способі життя та бюджеті.

Відкладати чи брати у кредит: що вигідніше?

Збирати чи брати у кредит? В обох випадках є свої плюси та мінуси. Головний мінус кредитування полягає в тому, що запозичені кошти необхідно повернути. Береш чуже, а завжди віддаєш своє. Це правило працює завжди. Але в той же час ви зможете отримати бажану річ уже зараз: ремонт квартири, гроші до зарплати, похід до стоматолога, ремонт машини, подорож, подарунок близьким та інше. Все це було б неможливим без кредиту.

Також один із плюсів кредитування – збереження грошей від інфляції. Ціни зростають стрімко, причому на все: техніка, продукти, квитки тощо. Поки ви накопичуватимете на новий телефон, наприклад, то він уже подорожчає і вам доведеться накопичувати ще. А купуючи телефон сьогодні, наприклад, за 1000 гривень, ви й повернете ту саму 1000 гривень. Особливо це показово на ремонті квартир та будинків. Ви плануєте ремонт на одну суму, відкладаєте її і раптом виявляється, що матеріали подорожчали і вам не вистачає грошей на заплановане. Кредит тут хороший тим, що ви можете все розрахувати та запланувати. Наприклад, ви визначили, скільки вам потрібно грошей на ремонт, берете їх у кредит і через місяць-два ви вже у своїй квартирі насолоджуєтеся її новим видом. А кредит поступово виплачуєте, нікуди не поспішаючи.

А якщо припустити, що ви зібралися робити ремонт, відкладаючи кошти, то тут вже більше труднощів і витрат за часом. І, звичайно, все залежить від того, як багато ви можете відкладати коштів на місяць. Чудово, якщо ваш дохід дозволяє вам відкладати одразу пристойну суму, але для деяких зберегти навіть 1000 гривень – це вже виклик. З такими темпами відкладати доведеться довго, від кількох місяців до кількох років.

У такому разі, кредитні кошти – це завжди вихід, який допоможе вам досягти бажаного та планувати. Так-так, саме планувати. Тому що ціни змінюються, а борг за кредитом залишається таким самим. Отже, про кредит можна сказати, що це досить стабільний інструмент отримання бажаного.

Хто-що не говорив, але кредитами користуються у всіх країнах світу, люди різного соціального статусу. Про США кажуть, як про “країну, яка живе в кредит”, тому що це можливість планувати своє майбутнє та одночасно отримувати бажане.

У будь-якому разі – вибір за вами. Але якщо ви вирішили, що кредитні кошти – це те, що вам потрібно, пам’ятайте, що “Быстрозайм” завжди готовий протягнути руку допомоги.