Кредитоспроможність позичальника впливає на схвалення заявки на гроші в борг?

Що таке кредитоспроможність? Якою вона буває? І від чого безпосередньо залежить? Такі питання цікавлять багатьох людей, які планують оформити кредит. Адже кожен банк, перш ніж прийняти рішення про видачу або відмову у заявці, проводить оцінку кредитоспроможності. Якщо результати занадто низькі, в кредитуванні буде відмовлено або запропоновано оформити меншу суму, ніж та, про яку просив клієнт.

Що значить аналіз кредитоспроможності?

«Кредитоспроможність» — це одне з найбільш уживаних фінансових визначень, яке означає можливість погасити банківські кредити або кредити онлайн з відсотками й іншими необхідними комісіями відповідно до строків, зазначених у договорі.

Даний термін може відноситися, як до фізичних осіб, так і до юридичних осіб, тобто при зверненні за кредитом для банку або іншої кредитної установи, зареєстрованої в реєстрі в національного банку України, важливе значення має оцінка кредитоспроможності фізичної особи або підприємства.

Своєю чергою, відсутність кредитоспроможності найчастіше означає неможливість отримання від банку грошей в кредит. Однак не потрібно заздалегідь розчаровуватися, адже оцінка кредитоспроможності в різних установах може бути різною. Це пов’язано з тим, що немає конкретних правил для оцінки потенційного позичальника. Тому кожен банк і кожна фінансова компанія самостійно встановлює критерії оцінки кредитоспроможності й тип інформації, що підлягає оцінці.

Кредитоспроможність позичальника

Кредитоспроможність клієнта – це здатність людини погасити грошове зобов’язання разом з відсотками й суміжними оплатами повністю і в строк. Щоб дати оцінку, кредитор повинен:

• детально проаналізувати інформацію, представлену в заявці;
• вивчити отримані документи від цієї особи;
• звернутися за додатковою інформацією в бюро кредитних історій;
• визначити скоринг-бал клієнта.

Потім визначається, яку максимальну суму в борг можна надати цій особі. Ця максимальна сума і є кредитоспроможністю. Оскільки кожен кредитор використовує власний алгоритм оцінки фінансової спроможності позичальників, може скластися так, що в різних банках ваш показник фінансової стійкості буде відрізнятися на кілька тисяч гривень. Водночас можна вказати на кілька основних параметрів, які враховують системи будь-якої організації.

Методи оцінки кредитоспроможності клієнта

• Регулярні й задокументовані доходи клієнта.

В першу чергу на можливість погашення боргу впливає наявність у клієнта доходу. Для банків важливі не тільки розмір і джерело доходу, але також період отримання і регулярність надходжень на рахунок. В основному беруться до уваги офіційні та регулярні надходження. Крім звичайної заробітної плати це може бути, наприклад, пенсія (у разі оформлення кредиту для пенсіонерів), доходи з оренди житла або інших приміщень, або заробіток з власного бізнесу.

• Поточні витрати та інші боргові зобов’язання.

Велике значення при визначенні кредитоспроможності людини мають також її середні щомісячні витрати на утримання будинку та сім’ї, а також наявність або відсутність інших боргових зобов’язань і їх розмір. Навіть кредитна карта буде враховуватися. Звичайно, для кожного клієнта окремо розраховувати ліквідність ніхто не буде, для оцінки використовуються статистичні дані. Для цього може знадобитися довідка про склад сім’ї, а також про вік і про доходи кожного з її членів.

Перед прийняттям рішення про оформлення іпотеки або споживчих кредитів на великі суми, позикодавець обов’язково знайомиться минулими фінансовими зобов’язаннями. Іноді вона перевіряється і при оформленні кредитів онлайн або інших дрібних позик, але набагато рідше. З огляду на те, як клієнт платив боргові зобов’язання в минулому, можна передбачити її майбутню поведінку. Виходячи з цього, часто буває неможливо отримати нову позику з відкритими простроченням.

Кожна українська МФО, аналізуючи фінансову спроможність позичальника, проводить скорингове дослідження. Для цього використовуються спеціальні скорингові моделі, які автоматично визначають ступінь ризику для конкретного клієнта. Чим вище сума та надійніше установа, тим буде складніше пройти скоринг і отримати хороший бал.

Платоспроможність і кредитоспроможність: ЯКА РІЗНИЦЯ?

Це два дуже схожих терміна, однак є кілька важливих складових, які відрізняють їх один від одного. Платоспроможність на відміну від кредитоспроможності – це поняття, яке позначу загальну здатність фізичної або юридичної особи щодо спроможності платити не тільки свої зобов’язання, але також будь-які інші потреби.

Якщо дане поняття відноситься підприємства, то воно може означати здатність підприємства здійснювати необхідні закупівлі, оплачувати роботу працівників, а також погашати борги. У розрахунках також враховують вартість реальних активів організації. А ось, якщо дане поняття застосовувати до звичайних громадян, то це означає фінансову можливість людини задовольняти звичайні щоденні потреби, оплачувати комунальні платежі, здійснювати покупки.

Самостійна перевірка фінансового стану

Перед зверненням за кредитом доцільно самостійно визначити свою спроможність повернути борг. Це дозволить правильно оцінити, в яку організацію є сенс звертатися, і на які умови кредитування розраховувати. Це також допоможе уникнути неприємної ситуації з відмовою і заощадить час.

1. Щоб правильно оцінить фінансовий стан, перш за все потрібно порівняти свої доходи зі своїми витратами й визначити, яка сума коштів залишається у вільному розпорядженні.
2. Визначте, яка сума потрібна і на який термін і, звичайно, яка оплата за нього передбачається. Для цього можна скористатися кредитним калькулятором на сайті кредитора або допомогою служби підтримки.
3. Ретельно порівняти суму обов’язкових платежів із сумою доходу, яка залишається у вільному користуванні. Необхідно підійти до цього питання серйозно, навіть сто гривень вище ліміту можуть привести до плачевних наслідків. Якщо суми недостатньо, є сенс зменшити необхідну квоту або збільшити термін повернення.
4. Також не забудьте перевірити прострочення по минулім зобов’язаннями. Адже кожен банк обов’язково оцінить фінансову репутацію. Якщо виявиться, що вона не дуже хороша, вас може чекати відмову. Тому постарайтеся по можливості виправити фінансову історію. Для цього можна звернутися в МФО: до переліку додаткових послуг іноді входять програми моментального отримання і погашення позики онлайн для поліпшення історії.

Як підвищити кредитоспроможність фізичної особи?

Плануючи оформити значне фінансове зобов’язання в банку обов’язково потрібно мати високу оцінку кредитоспроможності. Якщо вона низька, шанси на отримання позитивного рішення мінімальні. Такому позичальникові банки можуть запропонувати засоби на вкрай невигідних умовах, часто під високу процентну ставку, та ще й з додатковим придбанням різного страхування.

Але перевірка кредитоспроможності не допоможе отримати гроші в борг банкруту – фізичній особі. Цих громадян 5 років після проведення процедури очікують відмови в отриманні фінансових зобов’язань.

• Перед зверненням за борговим зобов’язанням радимо підвищити заробітки.
• Зробити це можливо, знайшовши додаткову роботу або інше джерело доходу.
• Хорошим гарантом може стати наявність декількох поручителів або вартісному заставного майна.
• І в крайньому разі, якщо у вас є хороший друг або родич, попросіть його стати поручителем.

Не варто забувати й про кредитну історію. Якщо її немає взагалі, краще її створити, адже отримати гроші в борг без кредитної історії також нелегко. Для цього можна придбати будь-які речі на виплат і вчасно все оплатити, або взяти кілька короткострокових кредитів онлайн і також погасити їх у встановлений термін. Однак виконуючи ці дії, потрібно бути максимально уважним, але не поспішати. Неуважність може привести до помилок при оформленні кредиту онлайн, які, навпаки, не поліпшать, а зіпсують вашу кредитну історію.

Підпишіться на нашу розсилку, щоб першими отримувати актуальні акції, новинки і рейтинги кредитів онлайн!

Зазвичай, кредитний договір може бути розірваний раніше.

Мета фішингу – отримати доступ до вашої особистої інформації.

Воєнний конфлікт може мати серйозний вплив на економіку.

Кредити онлайн в Україні в 2023 році є популярними.

Що таке кредитоспроможність – часті питання

Сьогодні питання кредитної історії є досить актуальним. Якщо вам потрібні гроші або кредит на житло, хороша кредитна історія є важливою. Тому ми розглянемо всі важливі моменти, які повинен знати кожен майбутній клієнт.

Що таке кредитоспроможність?

Кредитоспроможність – це здатність позичальника погасити фінансові зобов’язання, такі як іпотека, автокредит, кредитна картка або кредит. Розрахунок кредитоспроможності здійснюють банки, фінансові установи або кредитні посередники, які пропонують позики та кредити.

Щоб розрахувати свою кредитоспроможність, вам потрібно скласти місячний дохід і відняти вартість життя та поточні фінансові зобов’язання. Отримана сума буде вказувати на максимальний внесок кредиту, який позичальник здатний погасити.
Однак варто пам’ятати, що кожна фінансова установа використовує різні критерії при оцінці кредитоспроможності, тому варто проконсультуватися з банком або фінансовим консультантом для отримання більш детальної інформації щодо розрахунку кредитоспроможності.

Що впливає на кредитоспроможність?

Кредитоспроможність безпосередньо залежить від загального фінансового стану клієнта. На кредитоспроможність впливає багато факторів, таких як стабільний дохід, щомісячні витрати, вид зайнятості, вік, сімейний стан, сума фінансових зобов’язань, кредитна історія та багато інших.

Як банки розраховують кредитоспроможність позичальника?

Банки розраховують кредитоспроможність позичальника, щоб визначити, скільки грошей він може взяти в борг і на яких умовах. Кредитоспроможність – це здатність своєчасно та відповідно до умов договору погасити кредит.

Для розрахунку кредитоспроможності банки враховують багато факторів, серед яких:

• Дохід – банки перевіряють регулярний дохід позичальника, такий як зарплата, винагорода за трудовим договором, дорученням або конкретною роботою, а також можливі додаткові джерела доходу, наприклад, від оренди чи інвестицій. Зазвичай враховується місячна сума доходу.
• Витрати – банки враховують витрати на проживання позичальника, такі як рахунки за житло, комунальні послуги, харчування, розваги та інші витрати.
• Це значення базується на ваших постійних щомісячних витратах.
• Кредитна історія – банки перевіряють кредитну історію позичальника, включаючи кількість і тип попередніх позик і своєчасність їх погашення. У разі негативної кредитної історії це може вплинути на рішення банку про надання кредиту або на умови його надання.
• Термін погашення кредиту – банки враховують термін погашення кредиту та розмір щомісячного внеску, який повинен бути адаптований до місячного доходу позичальника.
• Сума власного внеску – деякі кредити вимагають власного внеску, і його розмір може вплинути на вашу кредитоспроможність.

На основі цих факторів банки розраховують кредитоспроможність позичальника та приймають рішення про надання кредиту та його умови, такі як відсоткова ставка, термін погашення та сума внеску.

Які переваги хорошої кредитної оцінки?

Хороша кредитоспроможність відкриває багато фінансових можливостей для боржника, включаючи легший доступ до кредитів, позик і кращі умови погашення. Крім того, позитивна кредитна історія може допомогти вам отримати кращі процентні ставки за позиками та кредитами.

Скоринг – що таке рейтинг БІК?

Оцінка BIK, також відома як скоринг BIK, — це система оцінки кредитного ризику, яка базується на аналізі даних, зібраних Бюро кредитної інформації (BIK) про кредитну історію позичальника. Оцінка BIK покликана допомогти банкам та іншим фінансовим установам визначити, який ризик вони несуть, надаючи позики тому чи іншому клієнту.

БІК збирає інформацію про кредитну історію клієнтів, у тому числі інформацію про наявні у них позики та кредити, їх своєчасне погашення, суму боргу, а також про ситуації, коли мали місце затримки погашення або непогашення зобов’язань. Потім ці дані використовуються банками та іншими фінансовими установами для оцінки кредитного ризику клієнта.

Оцінка БІК базується на аналізі цих даних і виставленні балів за окремі фактори. Чим вища кількість балів, тим менший кредитний ризик, а отже, більша ймовірність отримати позику чи кредит і вигідніші умови кредитування, наприклад, нижчі відсоткові ставки чи довший термін погашення.

Кредитоспроможність та іпотека

Кредитоспроможність є важливим фактором у процесі оформлення іпотеки. Іпотечні кредити видаються на більший термін і на значно більші суми, ніж споживчі. Тому банки ретельно аналізують кредитоспроможність клієнта, щоб переконатися, що він зможе вчасно погасити кредит.

Банки враховують багато факторів, а у випадку з іпотечними кредитами банки також враховують вартість майна, на яке буде надано кредит. Висока вартість майна зазвичай підвищує шанси на отримання кредиту, оскільки майно може виступати заставою для банку у разі неплатоспроможності позичальника.

Одним з важливих елементів іпотеки також є відсоткова ставка. Іпотечна ставка залежить від багатьох факторів, таких як профіль ризику позичальника, сума кредиту, термін погашення, ринкові умови та політика банку.

Подати заявку на іпотеку складніше, ніж на інші кредити. Зазвичай від клієнта вимагається багато документів, таких як довідка про доходи, кредитна історія, документи на нерухомість, кошторис вартості ремонту тощо.

Як перевірити свою кредитоспроможність?

Щоб перевірити свою кредитоспроможність, можна виконати кілька кроків:

• Ви можете скористатися послугами Бюро кредитної інформації (БІК). БІК пропонує безкоштовну перевірку власної кредитної історії раз на рік.
• Вкажіть ваші щомісячні доходи та витрати – точне визначення вашого місячного бюджету є ключовим елементом у розрахунку вашої кредитоспроможності.
• Включіть будь-який дохід, такий як зарплата від роботи або дохід від інвестицій, а також витрати на життя, такі як рахунки за електроенергію, харчування та транспортні витрати.
• Використовуйте калькулятор кредитоспроможності – багато банків і фінансових установ пропонують калькулятори кредитоспроможності, які допоможуть вам визначити, яку суму ви можете позичити на основі ваших доходів і витрат.
• Зверніться до фінансового чи банківського консультанта – фінансові чи банківські консультанти можуть допомогти з ретельним аналізом кредитоспроможності.

Які способи покращити вашу кредитоспроможність?

Поліпшити свою кредитоспроможність можна кількома способами, наприклад, вчасно сплачувати фінансові зобов’язання, уникати затримок у сплаті платежів, мінімізувати суму позик і піклуватися про здорову кредитну історію. Також варто стежити за своїм бюджетом і робити свідомий фінансовий вибір.