Чому вам потрібна кредитна історія?

Смартфон в розстрочку, споживчий кредит або покупка нової квартири – про такі позики можна забути, якщо у вас негативна кредитна історія (далі – КІ). Безкоштовна онлайн-перевірка дозволить швидко зрозуміти, хороша чи погана у вас репутація, чи потрібно турбуватися з приводу колекторів. Як дізнатися свою кредитну історію в Україні, де вигідно перекредитуватися під менший відсоток, читайте нижче.

Що таке кредитна історія і де вона зберігається

Кредитна репутація показує позики людини, історію їх погашення, залишок боргу, також відображається досвід поручительства. Так що не тільки позичальникам слід перевіряти свою кредитну історію по ІПН та паспорту, а й усім українцям, які виступають поручителями.

Дані в кредитній історії складаються з двох частин:

1. Титульний лист, де буде ІПН заявника, його дані паспорта, адреса реєстрації.
2. Опис – звіт про суму боргу, кількості прострочень, переглядах. Запит на дані дають зазвичай юридичні компанії, а не сторонні особи. Дізнатися чужу КІ без згоди людини не вийде.

Всі дані про отримані позички зберігаються в БКІ. Надходить інформація туди від МФО, банків, державних установ. Якщо Ви не будете оплачувати аліменти або комунальні платежі, то це буде записано в особистому фінансовому досьє. Найбільшою компанією, де можна подивитися кредитну історію, вважається Українське Бюро Кредитних Історій, скорочено УБКІ.

На що взагалі впливають записи в Бюро

У разі запиту даних вашої КІ, банки та інші фінансові структури дізнаються, що ви не сплатили свій борг, погасили займ з простроченням і т.д. Все це вплине на відповідь по заявці на отримання кредиту. Якщо відійти від питання отримання грошей в борг, то негативний рейтинг може стати відмовою у виїзді за кордон. При наявності простроченого боргу є ризик, що прикордонний відділ відмовить вам в проходженні паспортного контролю, поки ви не погасите заборгованість, пеню та відсотки.

Як кредитна історія впливає на працевлаштування

Прострочені позики впливають на емоційний стан співробітника, сам робочий процес, так як дзвінки колекторів можуть відволікати і нервувати людей. Замість роботи людина буде вирішувати свої особисті проблеми, шукати, де взяти кредит з поганою кредитною історією, щоб перекрити стару позику.

Саме тому більша частина роботодавців може запросити кредитну справу майбутнього співробітника, щоб зрозуміти, з ким вони мають справу. Якщо здобувач сумлінно погашає свої борги, то він буде відповідально підходити до роботи.

Як перевірити свою кредитну історію

Відповідно до ст.13 ЗУ «Про організацію формування та обігу кредитних історій», кожен житель нашої країни може раз на рік перевірити свій рейтинг в БКІ. Для цього потрібен паспорт і ІПН, а також їх копії, засвідчені нотаріально. Ці папери потрібно направити поштою в Бюро або віднести особисто, написати заяву.

Україна не може похвалитися великою кількістю Бюро, як США, але у нас зареєстровано понад 10 компаній, хоча працюють тільки 4 з них:

Ці фірми мають усю інформацією про позичальників в Україні, які коли-небудь брали позики.

Як безкоштовно дізнатися свою історію

Вище було сказано, що пакет особистих документів можна віднести в Бюро або вислати поштою за адресою: вул. Грушевського, 1д, м Київ, 01001. Приклад заяви можна взяти на сайті УБКІ. За регламентом компанія відповідає протягом 2-х робочих днів.

Как посмотреть в интернете

Это платная процедура, но она позволяет получить информацию всего за 50 гривен через такие каналы:

• В Приват24 в розділі «Мої рахунки»-«Кредитний рейтинг»
• На сайті Українського Бюро через особистий кабінет
• Через додаток «Кредитна історія» от УБКІ для Android и iOS

Для відстеження своїх записів в особовій справі БКІ, можна використовувати сервіс «Статус контроль». Після його активації позичальники отримують повідомлення на смартфон про кожну зміну, що вноситься в Бюро.

Як взяти кредит, якщо немає КІ

Нові позичальники для банків – це окрема категорія клієнтів, до яких вони ставляться насторожено. Зазвичай людям видають кредити на мінімальні суми. Якщо мова йде про карту з лімітом, то буде доступно не більше 1 000 гривень, якщо про споживчу позику, то видадуть тільки 3 000 гривень.

Якщо потрібно взяти більше, то доведеться надати довідку про доходи, документи про наявність майна, закордонний паспорт з візами. Як тільки оплатите перший кредит без затримок, можна претендувати на збільшення суми позики. Така політика нагадує принцип роботи мікрофінансових компаній.

Як вигідно отримати кредит під менший відсоток

Не варто запускати свою кредитну історію, вирішуйте свої фінансові проблеми своєчасно. Для цього простіше звернутися в компанії, які видають кредити людям з гарною кредитною історією під значно менший відсоток. Це дозволить рефінансувати свої борги і вибратися з боргової ями і невигідних мікропозик.

Однією з таких є компанія «РеКредіт», яка дозволяє оформити кредит онлайн під менший відсоток в Україні. Можна без проблем отримати там потрібну суму грошей (до 100 000 гривень під 0,25% на термін до року) на погашення однієї або декількох кабальних позик. При цьому швидкі кредити видаються миттєво, кожна заявка буде розглядатися вручну, застосовується індивідуальний підхід.

Як виправити кредитну історію

Якщо фінансовий рейтинг зіпсований самим позичальником, то виправити його буде непросто. Доведеться знову брати нові позики, можливо, позики на карту з поганою кредитною історією або карту з мінімальним лімітом. Тільки після повного погашення боргу без прострочень, знову звертайтеся в банк. Можна ще додати оплачені комунальні рахунки без затримок протягом півроку – це теж показник фінансової дисципліни людини.

При перевірці кредитної історії може виявитися, що там є помилки. Деякі позики ви могли не брати, а записи в особовій справі з’явилися через те, що банк припустився помилки або стався збій в системі. Але тут потрібно в Бюро направити свою заяву, показати документи про повне погашення боргу, зв’язатися з банком. Зазвичай на врегулювання таких питань кредитору потрібно всього 15 днів.

Якщо ви стали жертвою шахраїв, які по вашому загубленому паспорту встигли взяти позику, то одразу є потрібно звертатися в правоохоронні органи. Вони підтвердять факт втрати паспорта в період, коли була видана позика.

Скільки зберігається кредитна історія в Україні

Інформація про закриту позику, через яку у вас з’явилася погана кредитна історія, в УБКІ зберігається 10 років. Про непогашений борг – безстроково. Чекати, коли пройде стільки часу, щоб взяти нову позику, не варто, потрібно відразу займатися підвищенням якості своєї КІ.

Що таке кредитний рейтинг

Це числова оцінка, яка будується на підставі кредитної історії людини. Вона показує поточний стан фінансової дисципліни позичальника, його шанси отримати позику в майбутньому. Ряд фінансових порталів – finami.com.ua або finance.ua пропонують його дізнатися прямо у них на сайті. Для цього потрібно вказати свої особисті дані, ІПН, а через хвилину отримаєте відповідь.

Що означає кредитний рейтинг

Вимірюється він за шкалою від 0 до 1000. Якщо отриманий показник вище 800, то це говорить про те, що з вами банки будуть мати справу, так як у вас хороші дані. Якщо числове значення нижче 600, то це 3 бали, тому шанси на отримання грошей мінімальні. Якщо рейтинг в межах 600-800, то взяти нову позику буде важко. Простіше з показниками до 600 звертатися відразу в МФО, де особливо не дивляться на записи в Бюро, проте можна терміново взяти кредит з поганою кредитною історією.

Как улучшить свой рейтинг

Хороша історія в особовій справі формується при активному використанні кредитних продуктів і їх своєчасної оплати. Ступінь впливу прострочень на стан рейтингу зменшується з ростом терміну давності. Тобто непогашена вчасно позика в 2015 році – це для банків «краще», ніж закрита з затримками позика в 2020 році. В такому випадку кредитні аналітики обов’язково вивчать структуру прострочень. Через що вони виникли, як довго тривали, чи було судовий розгляд і так далі.

Ідеально, якщо особа принесе підтверджуючі документи про те, що на період прострочень вона була звільнена з роботи, намагалася підписати реструктуризацію з банком, але отримала відмову, або знаходилась на лікуванні. Щоб підвищити свій рівень, слід закрити поточні прострочення. Через 2 тижні можна знову пробувати подати заявку в банк або МФО. Такий термін названий не просто так, справа в тому, що банки раз в тиждень подають дані в Бюро, тому ваша інформація оновиться протягом 1-2 тижнів в системі.

Поліпшити свої записи в БКІ допоможуть дрібні позики, їх своєчасне погашення. Якщо є бажання, то кредитка з мінімальним лімітом, якій ви будете активно користуватися, теж допоможе реабілітуватися перед кредиторами. Намагайтеся частіше користуватися всіма доступними фінансовими продуктами, бажано короткостроковими, не забувайте погашати вчасно, тоді зможете знову звертатися в банки.

Як купити ОВДП і скільки на них можна заробити

Ставки за депозитами швидко падають, тому інвестори починають більше звертати увагу на інші способи вкласти гроші. Один з них – купівля ОВДП. «Мінфін» проаналізував в чому плюси та мінуси цих державних цінних паперів та в яких випадках у них є сенс інвестувати.

Що таке ОВДП

ОВДП – облігації внутрішніх державних позик України. Це державні боргові цінні папери, які випускає Міністерство фінансів України, призначені виключно для внутрішнього ринку. Фактично це державні боргові розписки: міністерство для наповнення бюджету позичає гроші і зобов’язується через деякий час повернути їх з відсотками.

Випуск боргових цінних паперів – звична практика для більшості країн світу, які зіштовхуються із дефіцитом бюджету.

Щоб розмістити ОВДП, Мінфін проводить спеціальні аукціони. Участь у них можуть брати банки — первинні дилери, які потім продають держоблігації інвесторам. Календар запланованих аукціонів можна знайти на сайті міністерства. Так само Мінфін публікує перелік первинних дилерів держоблігацій.

В залежності від терміну, на який держава позичає гроші, ОВДП можна розділити на 3 види:

• довгострокові (понад 5 років);
• середньострокові ( від 1 до 5 років);
• короткострокові (до 1 року)

• гривневі — виплата доходу і погашення у гривні;
• валютні — виплата доходу і погашення у доларі США або євро.

Відсотки за ОВДП (або ж купонний дохід) міністерство виплачує двічі на рік.

ОВДП в паперовому вигляді не існують. Обіг облігацій в Україні здійснюється виключно в електронному вигляді. Вони випускаються у бездокументарній формі і враховуються на рахунку в цінних паперах.

Хто купує українські облігації внутрішньої державної позики

Купувати ОВДП можуть як юридичні особи, так і фізичні. Інвестиції доступні і громадянам України, і іноземцям.

Інформацію про співвідношення обсягу ОВДП у різних держателів публікує Нацбанк.

Станом на 17 вересня в обігу знаходились облігації на загальну суму 874 млрд грн. Найбільший портфель держоблігацій мали банки: 425,8 млрд грн., а це майже 49% від їхньої загальної кількості. Нацбанку належали ОВДП на майже 324,6 млрд грн, тобто 37,1%.

Купити ОВДП від ICU: до 2,85% в доларах США

Ще трохи менше 10% облігацій в портфелі нерезидентів. Це можуть бути як іноземні інвестиційні фонди, так і приватні особи. Кому саме з іноземців належать облігації, ані НБУ, ані Мінфін не відслідковують.

Юридичним особам належали облігації на 30,9 млрд грн., а фізичним – на 8,25 мільярди, що становило менше 0,94% від їхньої загальної кількості.

Яка дохідність ОВДП

Держава зобов’язана виплатити інвесторам в ОВДП номінальну вартість паперів при погашенні і дохід, відповідно до умов розміщення.

Номінальна вартість однієї гривневої облігації на первинному ринку — 1 000 грн., доларової – $1 000.

Дохідність ОВДП залежить від облікової ставки НБУ. Останнім часом Національний банк постійно знижував ставку, а в червні 2020 року вона впала до рекордного мінімуму в історії України – 6%. Ставки за ОВДП почали також суттєво знижуватись.

Якщо влітку 2019 року дохідність річних облігацій в гривні становила близько 18% річних, то на аукціонах восени 2020 року Міністерство фінансів пропонувало такі папери під 9-10% річних.

Дворічні облігації у вересні 2020 року можна було купити з дохідністю 10,25% річних, 6-місячні – близько 8%, а 3-місячні під 7% річних.

В цей же період у більшості великих банків можна було розмістити депозит зі ставкою 9-10% на рік. Тобто, практично на тих самих умовах, що й купуючи ОВДП. Водночас, державні облігації мають кілька інших суттєвих переваг, в порівнянні з депозитами та іншими формами інвестицій.

В чому переваги ОВДП

Серед ключових переваг держоблігацій експерти називають наступні.

Надійність. Гарантом повернення коштів, вкладених у ОВДП, виступає держава. На відміну від депозитів, жодних обмежень гарантованої суми не існує. Натомість у разі визнання неплатоспроможним банку Фонд гарантування вкладів поверне лише суму депозиту, що не перевищує 200 тис. грн. Неплатоспроможними ж в Україні з 2014 р. було визнано понад 90 банків.

Висока ліквідність. Купивши держоблігації, необов’язково чекати терміну їхнього погашення, щоб отримати гроші. ОВДП можна легко продати на вторинному ринку. Як пояснюють брокери, ОВДП – високоліквідні, а тому знайти покупців на цінні папери, як правило, можна в той самий день, коли з’явилось бажання їх продати. Якщо ж розмістити кошти на строковому депозиті – отримати гроші до завершення часу їх розміщення не вдасться.

Відсутність оподаткування. Доходи, отримані з державних цінних паперів, не оподатковуються. Раніше з отриманих відсотків потрібно було сплачувати 1,5% військового збору, але у травні 2020 року до Податкового кодексу були внесені зміни, які скасували цю вимогу.

Разом з тим, з доходів за депозитами, як і раніше, потрібно сплатити 18% податку на доходи фізичних осіб, а також 1,5% військового збору.

Подивимось, як оподаткування впливає на реальну дохідність. Припустимо, ви купили річні ОВДП на 100 тис. грн., а також розмістили таку ж суму на депозиті. В обох випадках ставка становить 9% річних. В такому випадку, на облігаціях ви отримали б дохід у сумі 9 тис. грн. З доходу за депозитом потрібно відняти 1620 грн. податку і ще 135 грн військового збору. Загалом державі довелося б віддати 1755 грн, а «на руки» вкладник отримає 7245 грн.

Тривалий термін інвестицій. В ОВДП можна інвестувати на період до 7 років, зафіксувавши дохідність. Це особливо вигідно в умовах, коли банки знижують ставки за депозитами.

Фіксований дохід. Існує ряд інвестиційних інструментів, які дозволяють отримати дохідність вище, ніж за ОВДП. Наприклад, це інвестиції в акції, нерухомість. Водночас, наперед визначити, скільки вдасться заробити, інвестуючи в ці активи, неможливо. За несприятливих обставин дохідність може бути низькою, або ж навіть інвестор отримає збитки. Натомість, скільки інвестор зможе заробити на держоблігаціях, він розуміє вже в момент придбання паперів.

В чому недоліки держоблігацій

Витрати на обслуговування. Щоб купити державні облігації, необхідно відкрити спеціальний рахунок у цінних паперах. У банках ця послуга, як правило, платна. Крім цього, часто потрібно сплачувати комісію за купівлю ОВДП, отримання виплат за ними, продаж облігацій, щомісячне обслуговування рахунку.

Значна сума інвестицій. Більшість банків продають облігації на суму від 1 млн грн., проводити операції з меншими коштами їм невигідно. Є і виключення. Зокрема ОВДП на суму від 100 тис. грн. продає Приватбанк та деякі інвестиційні компанії. Однак і ця сума досить значна. Для порівняння: депозит в Приватбанку можна відкрити, маючи лише 2 грн., а в більшості банків — від 100 до 1 тис. грн.

Складність процедури. Придбання цінних паперів потребує більше часу і, як правило, складніше, ніж відкриття депозиту. Фізособи не можуть купувати ОВДП напряму. Їм потрібно звернутися до ліцензованого торговця цінними паперами — банка, дилера, брокера або інвестиційної компанії.

Малообізнаність продавців. Більшість працівників відділень банків, які продають ОВДП, ніколи не стикались з такими операціями. Вони часто не можуть проконсультувати про тарифи та особливості придбання облігацій. «Якщо ви зайдете у відділення банку і запитаєте, як відкрити рахунок у цінних паперах, працівник дивитиметься на вас великими очима і не зрозуміє, що ви хочете. Проблема в тому, що банк надає послуги, але його фахівці взагалі не розуміють, що це таке», — розповідав у інтерв’ю «Мінфіну» голова Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку Тимур Хромаєв.

Як і де купити облігації внутрішньої державної позики фізособі

Фізичні особи не можуть напряму купувати ОВДП. Для цього їм потрібно звернутися до ліцензованого торговця цінними паперами — банка, дилера, брокера або інвестиційної компанії.

Наприклад, купити ОВДП можна в одному з банків — первинних дилерів:

Також можна звернутися в інвестиційну компанію. Зокрема:

Як правило, ці ж установи виступають в якості депозитаріїв, тобто зберігають цінні папери. Звісно, можна купити ОВДП в одного банку чи інвесткомпанії, а зберігати на рахунку в іншій, але це лише ускладнить процедуру, адже всі операції зручніше проводити з однією установою.

Процедура придбання держоблігацій виглядає наступним чином:

Крок №1. Реєстрація у брокера;

Крок №2. Відкриття банківського рахунку для проведення операції;

Крок №3. Відкриття спеціального рахунку, на якому зберігатимуться цінні папери;

Крок №4. Якщо сума інвестицій перевищує 150 тис. грн, слід надати підтвердження джерела походження коштів;

Крок №5. Укладання договору на придбання цінних паперів.

Після цього ОВДП будуть зараховані на рахунок у цінних паперах.

Для проведення операції, в банк чи інвестиційну компанію слід надати паспорт та ідентифікаційний код. Якщо сума інвестицій перевищує 150 тис. грн – додатково знадобиться документ, що підтверджує походження коштів.

Як розповідають брокери, процедура оформлення угоди може зайняти від кількох годин до 7-10 днів. Багато залежить від того, як швидко клієнт надасть документи, а установа – їх перевірить.

Які тарифи за купівлю ОВДП

Як правило, банку чи брокеру потрібно сплачувати комісію практично за кожну операцію з цінними паперами. Зокрема, за відкриття рахунку для їхнього зберігання, щомісячне обслуговування цього рахунку, купівлю ОВДП і отримання коштів після їхнього погашення.

Для прикладу розглянемо комісії за купівлю ОВДП у Приватбанку.

• Відкриття рахунку в цінних паперах обійдеться у 300 або 500 грн. (дешевше, якщо документи подані в електронній формі).
• Обслуговування рахунку коштує 50 грн. на місяць.
• Зарахування паперів на рахунок – ще 200 грн.
• Зарахування коштів від погашення ОВДП – 150 грн., а за виплату купонного доходу – 100 грн.

У інвестиційних компаніях комісії нижчі, ніж у банках. Як правило, такі компанії безкоштовно відкривають рахунок для цінних паперів та не стягують плату за його обслуговування. Ось приклади деяких тарифів.

Інвестиційна компанія